Cette hypothèque est-elle finançable pour vous ?
Les banques suisses appliquent deux règles fixes : au moins 20% de fonds propres et des coûts théoriques inférieurs au tiers du revenu brut. Trois chiffres suffisent.
Les coûts théoriques représentent 40% de votre revenu brut. Les banques visent moins de 33%.
Vos fonds propres couvrent les 20% minimum.
Avec ce revenu et ces fonds propres, les règles standard soutiennent un prix jusqu'à CHF 880'000.
Ce calcul applique les règles de prêt suisses usuelles (taux théorique de 5%, 1% d'entretien, hypothèque max. 80%, 33% du revenu). Les conditions exactes de votre banque peuvent différer. Pas un conseil financier.
Voyez l'ensemble avant d'acheter
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Les deux règles derrière chaque hypothèque suisse
Les prêteurs suisses décident selon deux tests. La règle de nantissement plafonne l'hypothèque à 80% de la valeur du bien : il vous faut donc au moins 20% de fonds propres. La règle de capacité exige que le coût théorique annuel reste sous le tiers du revenu brut. Un bien doit passer les deux, pas seulement l'un.
Pourquoi 5% alors que les taux sont plus bas
Les banques calculent volontairement la capacité à un taux théorique d'environ 5%, bien au-dessus des taux actuels, plus 1% du prix pour l'entretien. C'est un test de résistance : il vérifie que vous pourriez encore assumer le bien si les taux montaient. C'est pourquoi un logement peut sembler abordable au mois et échouer au calcul.
Fonds propres : 20%, dont 10% durs
Sur les 20% de fonds propres, au moins la moitié (10% du prix) doit être des fonds propres durs issus de l'épargne, d'un compte 3a ou d'une donation, et non de la caisse de pension. Le reste peut provenir de la prévoyance, mais pas les premiers 10%.
Amortissement de la deuxième hypothèque
La part de l'hypothèque au-dessus de 65% de la valeur (la deuxième hypothèque) doit être ramenée à 65% en 15 ans. Cet amortissement obligatoire fait partie du coût de capacité, raison pour laquelle un nantissement plus élevé augmente le montant mensuel affiché ici.
Questions fréquentes
Quel revenu faut-il pour acheter en Suisse ?
Assez pour que les coûts théoriques (5% d'intérêts plus 1% d'entretien, moins l'amortissement) restent sous le tiers du revenu brut. Le calculateur indique le revenu nécessaire pour un prix donné.
Combien de fonds propres faut-il ?
Au moins 20% du prix. Au moins 10% du prix doivent être des fonds propres durs issus de l'épargne ou d'un compte 3a ; le reste peut venir de la caisse de pension.
Pourquoi le calculateur utilise-t-il 5% alors que les taux sont plus bas ?
C'est le taux théorique standard utilisé par les banques pour tester la capacité. Il garantit que vous pourriez assumer le bien si les taux montaient, il est donc volontairement plus élevé que les taux actuels.
Qu'est-ce qui compte comme revenu brut ?
Le revenu annuel avant déductions de toutes les personnes nommées sur l'hypothèque. Les banques évaluent généralement la capacité sur le revenu brut, pas net.
Est-ce une offre hypothécaire ?
Non. Il applique les règles de prêt suisses usuelles pour vérifier un prix. Votre banque examinera votre situation complète et pourra aboutir à un autre chiffre.