Ist diese Hypothek für Sie tragbar?
Schweizer Banken rechnen mit zwei festen Regeln: mindestens 20% Eigenkapital und kalkulatorische Kosten unter einem Drittel des Bruttoeinkommens. Drei Zahlen genügen.
Die kalkulatorischen Kosten betragen 40% Ihres Bruttoeinkommens. Banken wollen unter 33%.
Ihr Eigenkapital deckt die 20% ab.
Bei diesem Einkommen und Eigenkapital ist nach den Standardregeln ein Kaufpreis bis CHF 880'000 tragbar.
Es gelten die üblichen Schweizer Vergaberegeln (5% kalkulatorischer Zins, 1% Unterhalt, max. 80% Hypothek, 33% des Einkommens). Die genauen Konditionen Ihrer Bank können abweichen. Keine Finanzberatung.
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Die zwei Regeln hinter jeder Schweizer Hypothek
Schweizer Banken entscheiden anhand von zwei Tests. Die Belehnungsregel begrenzt die Hypothek auf 80% des Immobilienwerts, Sie brauchen also mindestens 20% Eigenkapital. Die Tragbarkeitsregel verlangt, dass die kalkulatorischen Jahreskosten unter einem Drittel des Bruttoeinkommens bleiben. Eine Immobilie muss beide bestehen, nicht nur eine.
Warum mit 5%, wenn Hypotheken günstiger sind
Banken rechnen die Tragbarkeit bewusst mit einem kalkulatorischen Zins von rund 5%, deutlich über den heutigen Marktzinsen, plus 1% des Preises für Unterhalt und Nebenkosten. Das ist ein Stresstest: Er prüft, ob Sie die Immobilie auch bei steigenden Zinsen tragen könnten. Deshalb kann sich ein Objekt monatlich leisten lassen und trotzdem die Rechnung nicht bestehen.
Eigenkapital: 20%, davon 10% hart
Von den 20% Eigenkapital muss mindestens die Hälfte (10% des Preises) hartes Eigenkapital sein, aus Ersparnissen, einem 3a-Konto oder einer Schenkung, nicht aus der Pensionskasse. Für den Rest dürfen Sie Pensionskassengeld einsetzen, für die ersten 10% nicht.
Amortisation der zweiten Hypothek
Der Teil der Hypothek über 65% des Werts (die zweite Hypothek) muss innert 15 Jahren auf 65% zurückgezahlt werden. Diese Pflichtamortisation gehört zu den Tragbarkeitskosten, weshalb eine höhere Belehnung den monatlichen Betrag in diesem Rechner erhöht.
Häufige Fragen
Wie viel Einkommen brauche ich für den Kauf in der Schweiz?
Genug, damit die kalkulatorischen Kosten (5% Zins plus 1% Unterhalt, abzüglich Amortisation) unter einem Drittel des Bruttoeinkommens bleiben. Der Rechner zeigt das nötige Einkommen für einen Preis.
Wie viel Eigenkapital brauche ich?
Mindestens 20% des Kaufpreises. Davon müssen mindestens 10% des Preises hartes Eigenkapital aus Ersparnissen oder einem 3a-Konto sein; der Rest kann aus der Pensionskasse stammen.
Warum rechnet der Rechner mit 5%, obwohl die Zinsen tiefer sind?
Das ist der übliche kalkulatorische Zins, mit dem Banken die Tragbarkeit prüfen. Er stellt sicher, dass Sie die Immobilie auch bei steigenden Zinsen tragen können, deshalb liegt er bewusst über den aktuellen Zinsen.
Was zählt als Bruttoeinkommen?
Das gesamte Jahreseinkommen vor Abzügen aller Personen auf der Hypothek. Banken beurteilen die Tragbarkeit in der Regel auf Basis des Brutto-, nicht des Nettoeinkommens.
Ist das ein Hypothekarangebot?
Nein. Der Rechner wendet die üblichen Schweizer Vergaberegeln an, damit Sie einen Preis einschätzen können. Ihre Bank prüft Ihre gesamte Situation und kommt unter Umständen auf einen anderen Wert.