Ein praktischer Ratgeber zum Haushaltsbudget in der Schweiz, mit echten Ausgabenzahlen, realistischen Richtwerten pro Kategorie und Beispielen fuer Singles, Paare und Familien.
Nishant Modi
June 15, 20268 Min. Lesezeit
Titelbild
Ein Haushaltsbudget sieht in der Schweiz anders aus als fast ueberall sonst. Die Mieten sind hoch, die Krankenversicherung ist privat und obligatorisch, und fuer die meisten Einwohner werden die Steuern nicht direkt vom Lohn abgezogen. Eine Budgetregel aus einem amerikanischen Blog ueberlebt deshalb selten den Kontakt mit einem Schweizer Kontoauszug. Dieser Ratgeber zeigt, was Schweizer Haushalte tatsaechlich ausgeben, wie Sie realistische Richtwerte je Kategorie setzen und wie Sie in sechs Schritten ein Budget erstellen. Alle Zahlen sind in Franken und stuetzen sich auf die aktuellsten Daten des Bundesamts fuer Statistik.
Was ein durchschnittlicher Schweizer Haushalt wirklich ausgibt
Laut Bundesamt fuer Statistik (BFS) verfuegte ein durchschnittlicher Schweizer Haushalt in der juengsten Haushaltsbudgeterhebung ueber rund 6706 Franken pro Monat. Noch bevor dieses Geld ankommt, ist ein grosser Teil des Bruttoeinkommens bereits gebunden: Steuern beanspruchen rund 12 Prozent, Sozialversicherungen wie AHV und Pensionskasse etwa 10 Prozent und die obligatorische Krankenversicherung rund 6,5 Prozent. Wohnen und Energie ist mit etwa 14 Prozent des Bruttoeinkommens der groesste Posten, im Schnitt rund 1456 Franken pro Monat.
Diese Zahlen schwanken stark nach Kanton und Haushaltstyp. Eine Miete im Zentrum von Zuerich kann doppelt so hoch sein wie fuer dieselbe Wohnung im laendlichen Jura, und Ihre Steuerrechnung haengt von Ihrer Gemeinde ab. Betrachten Sie die Durchschnittswerte als Orientierung, nicht als Ziel.
Die Kategorien, die ein Schweizer Budget dominieren
Wohnen und Energie: der groesste Posten, in der Regel 25 bis 35 Prozent des Nettoeinkommens, sobald die Steuern beiseitegelegt sind.
Krankenversicherung: eine feste monatliche Praemie pro Person, dazu die Franchise. Man vergisst leicht, dass sie mit der Familiengroesse waechst.
Steuern: fuer die meisten Einwohner werden sie separat in Rechnung gestellt statt vom Lohn abgezogen, Sie muessen also dafuer sparen.
Verkehr, Lebensmittel und alltaegliche Versicherungen: die Grundausgaben, die sich unbemerkt summieren.
Wie viel sollte jede Kategorie kosten?
Die bekannte 50/30/20-Regel besagt: 50 Prozent des Nettoeinkommens fuer Notwendiges, 30 Prozent fuer Wuensche und 20 Prozent fuer das Sparen. Das ist ein nuetzlicher Ausgangspunkt, wurde aber fuer Laender geschrieben, in denen Wohnen und Gesundheit im Verhaeltnis zum Einkommen weniger kosten.
Warum die klassische 50/30/20-Regel in der Schweiz kippt
In der Schweiz sind die Fixkosten hoeher. Allein die Miete verschlingt oft 25 bis 30 Prozent des Nettoeinkommens, und die obligatorische Krankenversicherung kommt mit mehreren Hundert Franken pro Person dazu. Sind diese zwei Posten gedeckt, geraet die Obergrenze von 50 Prozent fuer Notwendiges bereits unter Druck, bevor Sie einen einzigen Einkauf erledigt haben.
Eine realistische Schweizer Aufteilung: 60/25/15
Ein ehrlicheres Ziel fuer viele Schweizer Haushalte ist 60/25/15: 60 Prozent fuer Notwendiges (Wohnen, Versicherungen, Lebensmittel, Verkehr und zurueckgelegte Steuern), 25 Prozent fuer Wuensche und 15 Prozent fuer Sparen und die Saeule 3a. Wenn Sie weiterhin 20 Prozent sparen koennen, umso besser. Bei jeder Regel geht es nicht um die genaue Zahl. Es geht darum, jedem Franken eine Aufgabe zu geben, bevor der Monat beginnt.
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Erstellen Sie Ihr Haushaltsbudget in 6 Schritten
Listen Sie Ihr Nettoeinkommen auf. Lohn, Nebeneinkuenfte und allfaellige Zulagen. Verwenden Sie den Betrag, der tatsaechlich auf Ihrem Konto landet.
Zaehlen Sie Ihre Fixkosten zusammen. Miete, Krankenversicherung, Handy, Abo fuer den oeffentlichen Verkehr und alle Dauerauftraege. Diese sind jeden Monat gleich.
Beruecksichtigen Sie die unregelmaessigen Kosten. Steuern, jaehrliche Versicherungspraemien, Zahnarzt und Ferien. Teilen Sie die Jahressumme durch zwoelf und legen Sie das jeden Monat zurueck.
Schaetzen Sie die variablen Ausgaben. Lebensmittel, Auswaertsessen und Freizeit. Schauen Sie sich drei Monate Kontoauszuege an, fuer eine realistische statt optimistische Zahl.
Zahlen Sie zuerst sich selbst. Ueberweisen Sie Sparbetrag und Saeule-3a-Beitrag am Zahltag, bevor Sie sie ausgeben koennen.
Pruefen Sie monatlich. Ein Budget ist eine Prognose, kein Vertrag. Schauen Sie einmal im Monat darauf und passen Sie es an.
Budgetbeispiele nach Lebenssituation
Budgets verschieben sich je nach Lebensphase stark. So aendern sich die Anteile ungefaehr.
Einzelperson
Singles tragen die vollen Kosten fuer Miete und Versicherung allein, daher beanspruchen die Fixkosten den groessten relativen Anteil. Ein Studio oder eine Einzimmerwohnung plus eine einzelne Krankenkassenpraemie koennen in der Stadt leicht 45 bis 50 Prozent des Nettoeinkommens erreichen. Ein realistisches Monatsbeispiel bei einem Nettoeinkommen von 6000 Franken in der Stadt:
Zwei Einkommen, die sich eine Miete teilen, sind in der Schweiz die effizienteste Konstellation. Die Fixkosten als Anteil des Einkommens sinken, was mehr Spielraum laesst fuer Sparen, die Saeule 3a oder Eigenkapital fuer ein kuenftiges Eigenheim. Ein Beispiel bei einem gemeinsamen Nettoeinkommen von 11000 Franken:
Miete und Nebenkosten: CHF 2400
Krankenversicherung (zwei Erwachsene): CHF 700
Lebensmittel und Haushalt: CHF 800
Verkehr: CHF 400
Handy, weitere Versicherungen, Abos: CHF 400
Steuerreserve: CHF 1800
Wuensche: CHF 1500
Sparen und Saeule 3a: CHF 3000
Familie mit Kindern
Kinder bringen Krankenkassenpraemien (jedes Kind braucht eine), Kinderbetreuung sowie hoehere Kosten fuer Lebensmittel und Verkehr. Gerade in Familienbudgets ist das Zuruecklegen fuer Steuern und unregelmaessige Rechnungen am wichtigsten. Ein Beispiel fuer eine vierkoepfige Familie bei einem gemeinsamen Nettoeinkommen von 9000 Franken:
Miete und Nebenkosten: CHF 2400
Krankenversicherung (vier Personen): CHF 900
Lebensmittel und Haushalt: CHF 1200
Kinderbetreuung: CHF 800
Verkehr: CHF 400
Handy, weitere Versicherungen, Abos: CHF 400
Steuerreserve: CHF 1100
Wuensche: CHF 800
Sparen und Saeule 3a: CHF 1000
Wo Schweizer Haushalte zu viel ausgeben, und wie Sie das beheben
Krankenversicherung auf Autopilot: die Praemien steigen fast jedes Jahr. Ein Vergleich und ein Wechsel bis zur Frist Ende November koennen mehrere Hundert Franken sparen.
Vergessene Abos: Streaming, Fitnessstudio und Apps. Kuendigen Sie alles, was Sie seit einem Monat nicht genutzt haben.
Auswaerts essen: die Restaurantpreise in der Schweiz gehoeren zu den hoechsten der Welt. Ein paar Mahlzeiten mehr zu Hause machen schnell einen Unterschied.
Keine Steuerreserve: die haeufigste Ursache fuer einen Engpass im Januar. Legen Sie Ihre geschaetzten Steuern jeden Monat zurueck.
Werkzeuge, um Ihr Haushaltsbudget zu verfolgen
Ein Budget, das Sie nie anschauen, ist nur ein Wunsch. Der Trick ist, das Verfolgen automatisch zu machen. Eine Tabelle funktioniert, wenn Sie diszipliniert sind. Eine Budget-App, die sich mit Ihren Konten verbindet, Ausgaben kategorisiert und alle Konten an einem Ort zeigt, nimmt die Huerde weg.
Genau dafuer wurde hopli gebaut: eine einzige Vermoegensuebersicht ueber Ihre Schweizer Konten, automatische Kategorisierung und ein Budget pro Kategorie, alles auf die Schweizer Realitaet zugeschnitten, inklusive Drei-Saeulen-System, mehrerer Waehrungen und Steuern, die Sie selbst zahlen. So funktioniert hopli.
Haeufige Fragen
Eine gaengige Faustregel lautet, die Miete bei hoechstens einem Drittel des Nettoeinkommens zu halten. In teuren Staedten ist das schwierig, daher akzeptieren viele Haushalte bis zu 35 Prozent und sparen anderswo.
Streben Sie 10 bis 20 Prozent des Nettoeinkommens an. Schweizer Haushalte sparen im Durchschnitt rund 15 Prozent, und die Saeule 3a ist der steuerlich guenstigste Startpunkt.
Fuer die meisten Schweizerinnen, Schweizer und Personen mit C-Bewilligung nicht. Sie erhalten eine separate Steuerrechnung und muessen selbst Geld zuruecklegen. Auslaendische Arbeitnehmende mit B-Bewilligung zahlen meist Quellensteuer.
Zaehlen Sie Ihre jaehrlichen unregelmaessigen Kosten wie Steuern, Versicherungen, Ferien und Zahnarzt zusammen, teilen Sie durch zwoelf und legen Sie diesen Betrag jeden Monat auf ein separates Konto.
Die 50/30/20-Regel ist ein guter Ausgangspunkt. Weil die Fixkosten in der Schweiz hoch sind, ist eine Aufteilung von 60/25/15 oft realistischer. Passen Sie sie immer an Ihre eigenen Zahlen an.
Das Wichtigste in Kuerze
Ein gutes Schweizer Haushaltsbudget geht nicht um Verzicht. Es geht darum zu wissen, wohin Ihr Geld fliesst, bevor der Monat es fuer Sie ausgibt. Beginnen Sie mit Ihrem echten Einkommen, geben Sie jedem Franken eine Aufgabe, legen Sie fuer Steuern und die Saeule 3a zurueck und pruefen Sie einmal im Monat. Machen Sie das drei Monate lang, und Sie haben mehr Kontrolle ueber Ihr Geld als die meisten Menschen je erreichen. Bereit, alle Ihre Konten an einem Ort zu sehen? hopli ausprobieren.
Über den Autor
Nishant Modi
Founder of hopli. Building personal finance tools for Swiss households.
